Simulateur de Retraite

Commencez par choisir votre profil parmi les trois onglets : Régime privé (salarié), Fonction publique, ou Carrière mixte si vous avez cumulé les deux. Renseignez ensuite votre année de naissance (pour déterminer le nombre de trimestres requis), votre salaire annuel moyen ou votre traitement indiciaire, ainsi que votre nombre de trimestres déjà validés. Cliquez sur Calculer ma pension : le simulateur affiche votre pension de base, votre retraite complémentaire estimée, et votre pension totale mensuelle, avec le détail de chaque étape du calcul.

Pour un salarié du secteur privé, la retraite de base versée par l'Assurance retraite (CNAV) se calcule à partir de trois éléments : le salaire annuel moyen (SAM), le taux de liquidation, et le rapport entre les trimestres validés et les trimestres requis pour votre génération.

Le SAM correspond à la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire brut, chacune revalorisée selon les coefficients officiels de la CNAV. Seule la part du salaire inférieure au plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) est prise en compte : au-delà, le surplus n'entre pas dans le calcul de la retraite de base — c'est précisément le rôle de l'Agirc-Arrco de couvrir cette tranche supérieure. Pour affiner votre estimation de SAM à partir de votre salaire actuel, notre convertisseur brut/net cadre peut vous aider à reconstituer vos moyennes annuelles brutes.

Contrairement à la retraite de base, la retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne sur un système de points. Chaque mois, une partie de vos cotisations salariales et patronales est convertie en points, selon un prix d'achat du point fixé chaque année. Au moment du départ, le nombre total de points accumulés est multiplié par la valeur de service du point (environ 1,39 € en 2026, réévaluée chaque 1er novembre) pour obtenir le montant annuel de la pension complémentaire.

Ce mécanisme rend le calcul complémentaire nettement plus complexe à estimer sans disposer de son relevé de points officiel. Notre outil propose donc deux options : si vous connaissez déjà le montant estimé de votre pension Agirc-Arrco (visible sur votre relevé individuel de situation sur info-retraite.fr), renseignez-le directement pour une estimation fiable. Sinon, le simulateur applique une estimation simplifiée basée sur votre salaire moyen et votre durée de cotisation, clairement identifiée comme approximative.

C'est là que réside la principale lacune des simulateurs de retraite disponibles en ligne : la quasi-totalité d'entre eux ne traitent que le régime général et ignorent le calcul spécifique aux fonctionnaires. Pour un agent de la fonction publique (État, territoriale ou hospitalière), la pension ne se calcule pas sur les 25 meilleures années de salaire, mais sur le traitement indiciaire brut détenu pendant les six derniers mois d'activité, hors primes.

Ce mode de calcul explique pourquoi, à salaire comparable, un fonctionnaire peut percevoir une pension de base proportionnellement plus élevée qu'un salarié du privé (75 % du traitement contre 50 % du SAM), même sans retraite complémentaire Agirc-Arrco. En contrepartie, ses primes ne sont pas intégrées au traitement de référence, mais donnent lieu à la RAFP, un régime par points additionnel généralement plus modeste que l'Agirc-Arrco du privé.

Les fonctionnaires classés en catégorie active (policiers, surveillants pénitentiaires, sapeurs-pompiers, personnels soignants hospitaliers) bénéficient d'un âge de départ anticipé, généralement entre 52 et 57 ans, en raison de la pénibilité du métier exercé.

Depuis la réforme des retraites de 2023, le nombre de trimestres nécessaires pour obtenir une pension à taux plein augmente progressivement selon votre génération, jusqu'à 172 trimestres (43 ans) pour les personnes nées à partir de 1973. Pour connaître précisément votre âge légal à la date près, notre calculateur d'âge de départ à la retraite complète utilement cette estimation de pension.

Barème indicatif basé sur la loi de financement de la Sécurité sociale 2023-2024. L'âge exact dépend aussi de votre mois de naissance : vérifiez votre cas précis sur info-retraite.fr ou service-public.fr.

Si vous partez à la retraite avant d'avoir atteint le nombre de trimestres requis et avant l'âge du taux plein automatique (67 ans), une décote de 1,25 % s'applique par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres (soit une décote maximale de 25 %). À l'inverse, si vous continuez à travailler au-delà de l'âge légal et du nombre de trimestres requis, chaque trimestre supplémentaire cotisé vous fait bénéficier d'une surcote de 1,25 %, sans plafond. Ces deux mécanismes s'appliquent aussi bien aux salariés du privé qu'aux fonctionnaires.

Le dispositif carrière longue permet à toute personne ayant commencé à travailler avant 20 ans, et ayant validé un nombre suffisant de trimestres avant certains âges pivots, de partir jusqu'à deux ans avant l'âge légal standard, sans décote. Les travailleurs en situation de handicap (taux d'incapacité permanente d'au moins 50 %) bénéficient d'une majoration de durée d'assurance et peuvent, sous conditions, partir dès 55 ans à taux plein. Notre simulateur intègre ces deux situations comme options ajustables afin d'affiner votre estimation.

Depuis son élargissement en 2023, la retraite progressive permet, dès deux ans avant l'âge légal et sous réserve d'avoir validé au moins 150 trimestres, de réduire son temps de travail (entre 40 % et 80 % d'un temps plein) tout en percevant une fraction de sa pension en complément de son salaire à temps partiel. Ce dispositif, ouvert aussi bien aux salariés du privé qu'aux fonctionnaires depuis la réforme, est une alternative de plus en plus prisée pour aménager la fin de carrière. Simulez d'abord votre pension à taux plein ci-dessus, puis appliquez le pourcentage de temps partiel envisagé pour estimer votre revenu combiné.

Au-delà de la pension mensuelle, un départ à la retraite ouvre droit, sous conditions, à une indemnité de départ versée par votre employeur. Pour un départ volontaire dans le privé, le Code du travail (article L1237-9) prévoit un minimum légal selon l'ancienneté, sauf disposition plus favorable de votre convention collective. Une fois votre pension estimée, complétez votre projection financière avec notre calculateur de solde de tout compte, qui détaille l'ensemble des sommes dues lors de votre départ.

De nombreuses conventions collectives (métallurgie, Syntec, banque, etc.) prévoient des montants nettement plus élevés que ce minimum légal — vérifiez toujours la vôtre avant de vous fier uniquement à ce barème.

De plus en plus de Français changent de statut au cours de leur carrière : un ancien salarié du privé devenu fonctionnaire territorial, ou l'inverse. Dans ce cas, la pension totale résulte de l'addition de deux pensions calculées séparément, chacune selon les règles de son régime, au prorata des trimestres cotisés dans chaque secteur. Notre mode « Carrière mixte » simplifie cette double estimation en calculant automatiquement la part de pension issue de chaque période, puis en les additionnant. Pensez aussi à estimer l'impact fiscal de votre future pension avec notre calculateur de revenu net imposable.

• Vérifiez votre relevé de carrière chaque année sur info-retraite.fr pour détecter d'éventuelles erreurs ou trimestres manquants (stages, service militaire, années à l'étranger).
• Envisagez le rachat de trimestres si vous êtes proche du nombre requis : le coût peut être rapidement amorti par la suppression de la décote.
• Repoussez votre départ de quelques trimestres si possible : chaque trimestre de surcote augmente durablement votre pension mensuelle, à vie.
• Diversifiez votre épargne retraite avec notre simulateur d'épargne, pour compléter une pension souvent inférieure à 75 % de votre dernier salaire net.
• Anticipez la situation de votre conjoint grâce à notre calculateur de pension de réversion, en cas de décès de l'un des deux membres du couple.
• Déclarez toute situation de handicap ou pénibilité reconnue : elle peut ouvrir droit à un départ anticipé ou à une majoration de trimestres.