Calculateur Intérêts Composés

Tableau des intérêts composés (€10 000 sur 30 ans)

Comprendre les intérêts composés

Formule : A = P × (1 + r/n)^(n×t) + PMT × ((1 + r/n)^(n×t) - 1) / (r/n)

A = Valeur future | P = Capital initial | r = Taux annuel | n = Fréquence de capitalisation | t = Durée en années | PMT = Versement périodique

💡 Principe : Les intérêts générés produisent à leur tour des intérêts, créant un effet boule de neige. Plus la durée est longue, plus l'effet est puissant.

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📅 Mise à jour :

Tout savoir sur les intérêts composés

Albert Einstein aurait qualifié les intérêts composés de « huitième merveille du monde » : contrairement aux intérêts simples calculés uniquement sur le capital initial, les intérêts composés se calculent sur le capital + les intérêts déjà accumulés, créant un effet exponentiel communément appelé « effet boule de neige ».

Décomposition de la formule : A = P × (1 + r/n)^(n×t) + PMT × [((1 + r/n)^(n×t) − 1) / (r/n)]. Le premier terme représente la croissance du capital initial (P), le second la croissance des versements réguliers (PMT). Plus la fréquence de capitalisation (n) est élevée — mensuelle plutôt qu'annuelle — plus les intérêts sont recalculés souvent, ce qui augmente légèrement le rendement final à taux nominal identique.

Exemple concret : 10 000 € placés à 5% pendant 20 ans, sans versement complémentaire, donnent 10 000 × 1,05²⁰ ≈ 26 533 €, soit plus du double du capital initial sans le moindre versement supplémentaire — uniquement grâce au temps et à la capitalisation des intérêts.

Fiscalité en France : depuis 2018, le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU ou « flat tax ») s'applique par défaut sur les revenus de placements financiers : 12,8% d'impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux = 30% au total. Certaines enveloppes (assurance-vie après 8 ans, PEA après 5 ans) bénéficient d'une fiscalité allégée qu'il convient de comparer avant de choisir son support d'épargne.

Ne pas oublier l'inflation : un rendement de 5% dans un contexte d'inflation à 3% ne procure qu'un gain réel de pouvoir d'achat d'environ 2% par an. Notre calculateur d'inflation personnalisé permet d'estimer précisément l'érosion de votre pouvoir d'achat selon votre propre panier de consommation, en complément de l'option d'ajustement à l'inflation intégrée à ce simulateur.

Pourquoi tenir compte de l'inflation ? Un rendement nominal de 5% avec une inflation de 2% ne représente en réalité qu'un gain de pouvoir d'achat d'environ 3% par an. Sur le long terme (10-30 ans), cet écart peut représenter une différence considérable sur le montant réellement disponible en pouvoir d'achat futur.

Pour aller plus loin : pour comparer différents supports de placement (assurance-vie, SCPI, immobilier locatif), consultez nos calculateurs de rendement de placement et simulateur d'épargne, qui permettent d'affiner votre stratégie selon votre horizon d'investissement. Le même principe de capitalisation composée s'applique également à l'évolution d'une valeur dans le temps de façon générale : notre calculatrice de taux de variation détaille ce mécanisme de coefficient multiplicateur cumulé, dans un contexte plus large que la seule épargne financière.

Erreur courante à éviter : sous-estimer l'impact du temps. Un versement mensuel modeste démarré 10 ans plus tôt produit souvent un capital final supérieur à un versement bien plus élevé démarré tardivement — c'est tout l'intérêt de commencer à épargner le plus tôt possible, même avec de petites sommes.

Questions fréquentes