Calculez le TAEG exact de votre crédit en intégrant tous les frais obligatoires : intérêts, assurance, frais de dossier, frais de garantie. Seul indicateur légal pour comparer deux offres de crédit.
Le TAEG — Taux Annuel Effectif Global est le seul indicateur légalement obligatoire pour comparer deux offres de crédit en France et dans toute l'Union européenne. Il représente le coût réel et total du crédit, exprimé en pourcentage annuel du capital emprunté, en intégrant absolument tous les frais obligatoires pour obtenir le prêt. Sa définition est fixée par le Code de la consommation (articles L. 314-1 à L. 314-5) et la directive européenne sur le crédit immobilier (MCD 2014/17/UE).
La différence entre le taux nominal et le TAEG peut sembler faible en pourcentage, mais elle se traduit par des milliers d'euros d'écart sur la durée totale du prêt. Un crédit affiché à 3,40 % nominal peut avoir un TAEG de 4,10 % une fois tous les frais inclus — soit un surcoût de 8 000 à 12 000 € sur 20 ans pour un prêt de 200 000 €.
La réglementation française est précise sur les frais devant obligatoirement figurer dans le TAEG :
En revanche, les frais de notaire, les frais d'agence immobilière et les expertises immobilières ne font pas partie du TAEG.
Le TAEG ne se calcule pas avec une formule directe — il faut résoudre une équation implicite. La définition légale pose que le TAEG (r) est le taux qui annule la différence entre le capital prêté (net des frais prélevés immédiatement) et la valeur actualisée de tous les flux de remboursement futurs. Cette équation est résolue par approximation numérique, typiquement par la méthode de Newton-Raphson ou par dichotomie :
Le taux d'usure est le TAEG maximum légal au-dessus duquel aucun prêteur ne peut accorder un crédit en France. Il est fixé par la Banque de France chaque trimestre selon la catégorie de crédit (immobilier résidence principale, crédit à la consommation, prêt professionnel…). Si le TAEG calculé dépasse le taux d'usure, la banque est dans l'obligation de refuser le prêt. Ce seuil protège les emprunteurs contre des taux excessifs — notamment pour les profils à risque (assurance majorée, etc.).
| Catégorie de crédit | Durée | Taux d'usure indicatif (T4 2024) |
|---|---|---|
| Prêt immobilier (taux fixe) | ≥ 20 ans | 6,10 % |
| Prêt immobilier (taux fixe) | 10 à < 20 ans | 6,09 % |
| Prêt immobilier (taux variable) | Toutes durées | 6,12 % |
| Crédit à la consommation | ≥ 6 ans | 8,39 % |
| Crédit à la consommation | 2 à < 6 ans | 12,20 % |
| Crédit renouvelable | — | 21,85 % |
Pour un crédit immobilier, l'assurance représente souvent le poste le plus important après les intérêts. Un TAEG de 4,5 % pour un taux nominal de 3,5 % signifie que l'écart d'1 point provient essentiellement de l'assurance et de la garantie. Grâce à la délégation d'assurance (loi Lemoine), vous pouvez souscrire une assurance externe moins chère et réduire significativement le TAEG effectif de votre prêt.
Pour un crédit à la consommation, les frais de dossier sont proportionnellement plus importants sur de petits montants et courtes durées. Un prêt de 5 000 € sur 24 mois avec 150 € de frais de dossier ajoute presque 1,5 point au TAEG. Le TAEG est donc l'outil indispensable pour comparer un crédit affecté, un prêt personnel, ou une offre de crédit revolving.
Banque A : taux 3,40 % — frais dossier 1 500 € — garantie 2 500 € — assurance 0,35 %/an
Banque B : taux 3,60 % — frais dossier 500 € — garantie 1 500 € — assurance 0,25 %/an
Pour 200 000 € sur 20 ans :
→ TAEG Banque A ≈ 4,12 % — Coût total crédit ≈ 89 200 €
→ TAEG Banque B ≈ 4,05 % — Coût total crédit ≈ 86 800 €
Malgré un taux nominal plus élevé, la Banque B est moins chère de 2 400 € grâce à ses frais réduits. Le TAEG révèle la réalité que le taux nominal masque.
Les trois principaux leviers pour réduire votre TAEG effectif sont :
Pour compléter votre analyse financière, utilisez notre calculateur d'annuité pour simuler vos mensualités détaillées, notre calculateur IFI si votre patrimoine immobilier est supérieur à 1,3 million d'euros, et notre calcul du revenu fiscal de référence pour evaluer votre capacité d'emprunt globale.
Méthode actuarielle conforme à la réglementation française. Le TAEG calculé ici utilise la méthode de résolution numérique (dichotomie) conformément à l'annexe I de la directive 2008/48/CE et aux articles L. 314-1 du Code de la consommation. Les résultats peuvent légèrement différer de ceux de votre banque selon la convention de date de valeur utilisée. L'offre de prêt officielle fait foi. Informations à titre indicatif — données réglementaires 2024-2025.
Le taux nominal (ou taux débiteur) est le taux d'intérêt pur appliqué au capital emprunté — il ne prend pas en compte les frais annexes. Le TAEG intègre obligatoirement tous les frais obligatoires : assurance, frais de dossier, frais de garantie, courtage. Pour un crédit immobilier, l'écart entre les deux est souvent de 0,5 à 1,5 point. Le TAEG est donc toujours supérieur ou égal au taux nominal.
Non. Les frais de notaire (émoluments, droits d'enregistrement, débours) ne font pas partie du TAEG, car ils sont liés à la transaction immobilière et non au crédit lui-même. Ils représentent cependant un coût significatif : environ 7 à 8 % du prix dans l'ancien, 2 à 3 % dans le neuf. De même, les frais d'agence immobilière, les frais d'expertise et les frais de recherche de bien sont exclus du TAEG.
Le taux d'usure est le TAEG maximum au-dessus duquel un crédit est interdit en France (article L. 314-6 du Code de la consommation). Il est publié chaque trimestre par la Banque de France. Si votre TAEG calculé (avec votre profil d'assurance notamment) dépasse ce seuil, la banque doit légalement refuser le prêt. C'est un problème particulièrement fréquent pour les emprunteurs âgés ou avec des problèmes de santé, dont l'assurance est plus chère.
Trois actions principales : (1) Délégation d'assurance : souscrire une assurance externe via un assureur spécialisé (Caisse d'Épargne, April, Cardif) peut réduire le coût de 30 à 60 %, soit 0,2 à 0,5 point de TAEG. (2) Choisir la caution plutôt que l'hypothèque : moins chère et partiellement remboursable. (3) Négocier les frais de dossier : ils sont presque toujours négociables, surtout pour les bons dossiers ou via un courtier.
Pour les crédits à taux fixe, le TAEG est calculé une fois pour toutes et reste constant. Pour les crédits à taux variable, le TAEG est calculé au taux initial et indique « TAEG susceptible d'évoluer » — l'offre de prêt doit mentionner les conditions de variation. Pour comparer un taux fixe et un taux variable, il faut projeter des scénarios d'évolution des taux ou utiliser le TAEG initial comme base de comparaison.
Oui, un remboursement anticipé modifie le TAEG effectivement supporté. Les frais fixes (dossier, garantie) étant répartis sur une durée plus courte, leur impact annualisé augmente. En revanche, les intérêts économisés sur le capital peuvent largement compenser. Pour calculer l'intérêt d'un remboursement anticipé, comparez le montant des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) — plafonnées à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts — avec les intérêts futurs économisés.
Il n'existe pas de seuil universel « acceptable », car le TAEG dépend du niveau général des taux du marché. En règle générale, un bon TAEG se situe à moins de 1 point au-dessus du taux nominal pour un crédit immobilier standard. L'écart vient essentiellement de l'assurance et de la garantie. Un TAEG à plus de 1,5 point au-dessus du taux nominal mérite une renégociation des frais annexes, notamment de l'assurance emprunteur.
Le TAEG (ou APR en anglais — Annual Percentage Rate) est harmonisé au niveau européen par les directives 2008/48/CE (crédit à la consommation) et 2014/17/UE (crédit immobilier). La méthode de calcul est identique dans tous les pays membres. Cependant, les frais inclus peuvent varier légèrement selon les transpositions nationales. En France, le TAEG est défini et encadré par les articles L. 314-1 et suivants du Code de la consommation.