Calculez le coût réel de votre emprunt : mensualités, intérêts totaux, assurance, TAEG et tableau d'amortissement complet.
Ce calculateur vous donne une vision complète du coût réel de votre emprunt, bien au-delà du simple taux affiché. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre tous les frais obligatoires et constitue l'unique base de comparaison légale entre offres bancaires. L'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 30 % du coût total — notre calculateur d'assurance emprunteur vous permet de chiffrer précisément l'économie d'une délégation. Pour aller plus loin sur les intérêts seuls et le tableau mensuel complet, notre calculateur d'intérêts de prêt complète cette analyse.
Le calcul de mensualité utilise la formule actuarielle définie à l'article L314-1 du Code de la consommation. Le TAEG est calculé par la méthode de Newton-Raphson (approximation itérative). L'impact du taux d'assurance sur le coût total est calculé sur le capital initial pendant toute la durée du prêt — une méthodologie détaillée mois par mois est disponible dans notre calculateur d'intérêts de prêt.
M = mensualité · C = capital · t = taux mensuel (annuel/12) · n = nombre de mois · TAEA = taux annuel effectif assurance
Source : Code de la consommation art. L314-1 | Loi Lagarde 2010 | Loi Lemoine 2022
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| Composante | Description | Poids moyen |
|---|---|---|
| Intérêts | Rémunération de la banque calculée sur le capital restant dû | 60-70 % |
| Assurance emprunteur | Protection décès, invalidité, incapacité (TAEA) | 20-30 % |
| Frais de dossier | Frais d'analyse et de montage du dossier bancaire | 2-5 % |
| Garantie | Caution (Crédit Logement) ou hypothèque notariale | 3-8 % |
Allonger la durée réduit les mensualités mais multiplie le coût des intérêts. Sur 200 000 € à 3,5 % :
| Durée | Mensualité | Coût total intérêts | Coût assurance (0,25 %) |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 1 978 € | 37 360 € | 5 000 € |
| 15 ans | 1 430 € | 57 400 € | 7 500 € |
| 20 ans | 1 160 € | 78 400 € | 10 000 € |
| 25 ans | 1 001 € | 100 300 € | 12 500 € |
En France, le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France. Au T2 2026, le taux d'usure pour les crédits immobiliers à taux fixe ≥ 20 ans est de 5,35 %. Si votre TAEG dépasse ce seuil, la banque est légalement tenue de refuser le dossier.
Le coût total d'un crédit est la somme de tous les frais au-delà du capital emprunté : intérêts + assurance + frais de dossier + frais de garantie. Par exemple, sur 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, les intérêts seuls atteignent environ 78 400 €, auxquels s'ajoutent 10 000 € d'assurance, soit un coût total d'environ 90 400 € avant frais. Notre simulateur calcule automatiquement chaque composante.
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux qui intègre l'ensemble des coûts obligatoires d'un crédit : taux nominal, assurance emprunteur, frais de dossier et frais de garantie. C'est l'unique indicateur permettant une comparaison légale entre offres bancaires en France (loi Lagarde 2010, art. L314-1 Code de la consommation). Un taux nominal de 3,5 % peut ainsi générer un TAEG de 4,2 % avec assurance et frais.
Trois leviers principaux permettent de réduire le coût total : (1) Négocier le taux — passer par un courtier peut faire gagner 0,3 à 0,7 point ; (2) Changer d'assurance — la loi Lemoine (2022) permet de déléguer à tout moment, économisant jusqu'à 15 000 € sur un prêt de 200 000 € ; (3) Rembourser par anticipation — en début de prêt, quand les intérêts représentent la majorité de chaque mensualité.
Il faut comparer le taux du prêt (coût certain) avec le rendement net d'impôts de votre épargne (incertain). Si votre prêt est à 3,5 % et que votre épargne rapporte 2,5 % net, il est préférable de rembourser par anticipation. En revanche, si vous disposez d'un LEP à 4 % ou d'un PEA à fort rendement, l'épargne peut être plus rentable. Les IRA sont plafonnées à 3 % du CRD ou 6 mois d'intérêts.
La seule comparaison légalement valide en France se fait via le TAEG, qui inclut tous les frais. Ne comparez jamais uniquement le taux nominal. Vérifiez également : les frais de remboursement anticipé (IRA), les conditions de modulation des mensualités, et les garanties proposées. Notre comparateur multi-offres intégré vous permet de saisir trois scénarios côte à côte.
Le taux nominal est le taux brut des intérêts, sans les frais annexes. Le TAEG intègre intérêts, assurance, frais de dossier et frais de garantie. Un écart de 0,5 à 1 point entre les deux est courant. C'est pourquoi deux offres avec le même taux nominal peuvent avoir des TAEG très différents selon leurs frais. Pour un tableau d'amortissement mensuel détaillé, utilisez notre calculateur d'intérêts de prêt.