TAEA · Capital initial vs capital restant dû · Co-emprunteur · Tableau annuel · Économie CRD vs CI · Résultat instantané 2026
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| Année | CRD début | Cot. mensuelle CI | Cot. mensuelle CRD | Économie CRD |
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Ce calculateur d'assurance emprunteur vous permet d'estimer précisément le coût de votre assurance de prêt immobilier selon deux méthodes : sur le capital initial (CI) ou sur le capital restant dû (CRD). Il calcule le TAEA, compare les deux méthodes, prend en compte le co-emprunteur et la quotité, et génère un tableau annuel détaillé. L'assurance emprunteur représente en moyenne 25 à 35 % du coût total d'un crédit immobilier — sur un prêt de 250 000 € à 20 ans, elle peut atteindre 40 000 € selon le profil. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance à tout moment sans frais, ce qui ouvre la voie à des économies importantes via la délégation d'assurance. Pour calculer le coût global de votre crédit incluant l'assurance, un calculateur de coût de crédit est également disponible sur notre site.
Notre calculateur applique les deux formules officielles. Méthode CI (capital initial) : Cotisation mensuelle = Capital × TAEA × Quotité / 1 200 — la cotisation est fixe pendant toute la durée. Méthode CRD (capital restant dû) : Cotisation mensuelle = CRD(année n) × TAEA × Quotité / 1 200 — la cotisation diminue chaque année avec le remboursement du capital. À taux identique, la méthode CRD est 35 à 45 % moins chère sur la durée totale. Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) mesure le poids réel de l'assurance dans le TAEG : TAEA = TAEG avec assurance − TAEG hors assurance. Il figure obligatoirement sur la fiche standardisée d'information (FSI) remise par la banque ou l'assureur. Depuis la loi Lemoine (n°2022-270), la résiliation est possible à tout moment sans frais : la banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser une substitution, et les garanties du nouveau contrat doivent être au moins équivalentes à celles du contrat groupe.
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Sur capital initial (CI) : Cotisation = Capital × TAEA × Quotité / 1 200. Sur capital restant dû (CRD) : Cotisation = CRD(année n) × TAEA × Quotité / 1 200. La méthode CRD génère des cotisations dégressives au fil du remboursement du prêt.
Sur capital initial, la cotisation est fixe pendant toute la durée du prêt. Sur capital restant dû, la cotisation diminue chaque année avec le remboursement du capital. À taux identique, la méthode CRD est 35 à 45 % moins chère sur la durée totale. Les banques proposent souvent le CI (plus rentable pour elles), tandis que les délégations d'assurance proposent généralement le CRD.
Le TAEA est le taux standardisé qui mesure le poids réel de l'assurance dans le coût total du crédit. Il se calcule par la formule : TAEA = TAEG avec assurance − TAEG hors assurance. Il permet de comparer objectivement deux offres d'assurance, quelle que soit la méthode de calcul des cotisations.
Aucune loi ne l'impose, mais en pratique toutes les banques l'exigent comme condition d'octroi du prêt. Les garanties minimales obligatoires sont le décès et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA). Les garanties ITT (incapacité), IPP et chômage sont optionnelles mais souvent demandées.
Oui, depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. Il suffit que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à celles du contrat groupe de la banque. La banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la substitution.
La quotité représente le pourcentage du capital garanti par l'assurance. Pour un emprunteur seul, elle est toujours de 100 %. Pour un couple co-emprunteur, les banques exigent une couverture totale d'au moins 100 % (ex : 50/50, 70/30 ou 100/100). Une quotité totale de 200 % offre la meilleure protection mais coûte deux fois plus cher.
En 2026, les TAEA varient de 0,07 % pour un profil jeune non-fumeur en délégation externe, à plus de 1 % pour un profil senior ou présentant un risque de santé aggravé. Le taux moyen constaté est autour de 0,25 % à 0,45 % pour un profil standard (35-45 ans, non-fumeur, sans antécédent médical) en délégation d'assurance.
La convention "S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé" (AERAS) facilite l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque de santé aggravé. Elle impose aux assureurs d'examiner les dossiers refusés selon une procédure en 3 niveaux, et prévoit un droit à l'oubli pour certaines pathologies.